Kaip gauti paskolą su mažomis pajamomis?

Trumpas atsakymas: ar įmanoma gauti paskolą su mažomis pajamomis

Taip, įmanoma, tačiau dažniausiai ne vien su pajamomis. Kai oficialios pajamos mažos, kreditoriui reikia papildomo užtikrinimo: nekilnojamojo turto (NT) įkeitimo ir laiduotojo, turinčio stabilias pajamas. Paskolų brokeris OKTIDA nuo 2008 metų padeda gauti paskolas su NT įkeitimu. Mūsų klientų pavyzdžiuose įforminimas užtruko 2–3 darbo dienas.

Kada pakanka vien pajamų, o kada reikia užstato ar laiduotojo

• Nedidelė suma, stabilios pajamos ir tvarkinga kredito istorija. Dalis kreditorių gali skirti vartojimo paskolą be užstato. Tokią paskolą vertina pats kreditorius, o jos kaina paprastai didesnė (palyginimas žemiau).

• Didesnė suma arba pajamų nepakanka įmokai. Tada kreditoriai paprastai reikalauja turto įkeitimo, o jei pajamos labai mažos, dar ir laiduotojo.

Ką siūlo paskolų brokeris OKTIDA

Per mūsų paslaugą paskolos su turto įkeitimu teikiamos tik su NT įkeitimu: be NT užstato paskolos negaunamos, o mažas pajamas gaunantiems be laiduotojo jos neišduodamos. Mes surandame kreditorių, o paskolos sutartį tvirtina notaras. Jei reikia kelių šimtų eurų ir neturite ką įkeisti, geriau lyginkite vartojimo paskolų pasiūlymus. Jei reikia didesnės sumos ir turite NT, skaitykite toliau.

Kreditorius žiūri ne tik į atlyginimo dydį, bet ir į tai, ar įmoka telpa į biudžetą per visą paskolos laikotarpį.

Kokios pajamos skaičiuojamos ir kiek jos turi būti stabilios

Reguliarios, dokumentais patvirtintos pajamos vertinamos geriau nei didesnės, bet nereguliarios. Mūsų patirtimi, kreditoriai nefinansuoja, jei dabartinėje darbovietėje dirbate trumpiau nei 6 mėnesius. Skaičiuojamas ne tik atlyginimas: jei nuomojate butą, garažą ar namo dalį, uždeklaruokite nuomos pajamas ir turėkite jas patvirtinančius dokumentus. Kokias išmokas ir kokią pajamų dalį pripažins kreditorius, sprendžia pats kreditorius. Jei pajamas gavote užsienyje ir negalite jų patvirtinti, paprastai prireiks laiduotojo (taip nutiko 3-iame mūsų pavyzdyje); daugiau apie tai: paskolos dirbantiems užsienyje.

Esami įsipareigojimai ir kredito istorija

Nauja įmoka skaičiuojama kartu su jau mokamomis: paskolomis, lizingu, kredito linijomis. Pradelstos įmokos, periodiniai įsiskolinimai už komunalines paslaugas ir bankrotas mažina galimybes gauti paskolą.

40 % taisyklė: kiek įmokų telpa į jūsų pajamas

Lietuvos bankas nustatė, kad vartojimo kredito davėjai prieš sudarydami sutartį turi užtikrinti, jog vidutinė mėnesio įmoka pagal visus turimus įsipareigojimus neviršytų 40 % tvarių pajamų (Lietuvos bankas). Pavyzdys: jei grynosios pajamos yra 800 €, visų įmokų suma neturi viršyti 320 €. Jei jau mokate 100 €, naujai paskolai lieka 220 €.

Tai viršutinė riba, o ne garantija: kreditorius vis tiek vertina, kiek lėšų lieka pragyvenimui. Skolinant su užstatu kreditorius papildomai atsižvelgia į turto vertę ir laiduotojo pajamas, tačiau įmoka vis tiek turi būti realiai įmanoma.

Visos trys paskolos buvo įformintos su NT įkeitimu ir laiduotoju. Du pavyzdžiai yra verslo paskolos, vienas – fizinio asmens refinansavimas; pajamų dydis nenurodomas, nes kreditorius kiekvieną atvejį vertina individualiai.

1. Nauja įmonė: 50 000 € įrangai

Baldų gamybos įmonė veiklą pradėjo prieš keletą mėnesių, todėl pajamos dar buvo mažos. Ji įkeitė 250 m² sandėlį Vilniuje (užstato vertė 100 000 €) ir pateikė laiduotoją. Paskola: 50 000 €, 5 metai, 12 % metinės palūkanos, įmoka 1 112,22 €. Įforminimas užtruko 3 darbo dienas, nes buvo greitai pateikti NT vertinimas, įmonės balansas ir verslo planas.

2. Greitųjų paskolų refinansavimas: 10 000 €

Taksi vairuotojas pusę metų dėl sveikatos dirbo pusę etato, todėl pajamos buvo mažos. Jis įkeitė savo namą (vertė 70 000 €), pateikė laiduotoją ir refinansavo kelias brangias greitąsias paskolas. Paskola: 10 000 €, 5 metai, 14 % metinės palūkanos, įmoka 232,68 €. Įforminimas užtruko 2 darbo dienas.

3. Šeimos verslas: 70 000 € mini cechui

Jauna šeima kelerius metus gyveno užsienyje ir negalėjo pateikti pajamas patvirtinančių dokumentų, todėl reikėjo laiduotojo. Jie įkeitė 80 m² butą Kaune (vertė 105 000 €). Paskola: 70 000 €, 15 metų, 8 % metinės palūkanos, įmoka 668,96 €. Įforminimas užtruko 3 darbo dienas.

Ką šie pavyzdžiai rodo

• Visais atvejais užstatas ir laiduotojas leido kompensuoti mažas pajamas.

• Paskolos suma sudarė nuo apie 14 % iki apie 67 % užstato vertės (50 %, 14 % ir 67 % – mūsų skaičiavimas iš pavyzdžių). Tai ne taisyklė: skolinamą dalį nustato kreditorius.

• Greitai pateikti dokumentai sutrumpino įforminimą iki 2–3 darbo dienų.

• Kiekvienas atvejis vertintas individualiai, todėl kito žmogaus sąlygos gali skirtis.

Didžiausia suma priklauso nuo dviejų dalykų: kokią mėnesio įmoką leidžia jūsų pajamos ir kokią sumą kreditorius sutinka skolinti pagal užstatą.

Kiek įmokos telpa į jūsų pajamas

Pagal 40 % ribą 800 € grynųjų pajamų reiškia ne daugiau kaip 320 € visų mėnesio įmokų, o 1 200 € – ne daugiau kaip 480 €. Nuo šios sumos reikia atimti jau mokamas įmokas.

Mėnesio įmokos pagal sumą ir terminą

Žemiau pateiktos orientacinės anuiteto įmokos pagal 12 % metines palūkanas (tokia norma buvo OKTIDA pavyzdžiuose su turto įkeitimu). Tai ne pasiūlymas: realią normą nustato kreditorius pagal jūsų situaciją ir užstatą.

Pavyzdys: esant 800 € grynųjų pajamų ir be kitų įsipareigojimų, 320 € riba telpa 20 000 € paskola 10 metų (286,94 €), bet netelpa 30 000 € 10 metų (430,41 €) ir 20 000 € 5 metams (444,89 €). Ilgesnis terminas mažina įmoką, bet padidina bendrai sumokamas palūkanas.

Kaip užstato vertė keičia sumą

Sumą riboja du dalykai: įmoka, kurią leidžia pajamos, ir turto vertė. Mūsų pavyzdžiuose paskola sudarė nuo apie 14 % iki apie 67 % užstato vertės, bet skolinamą dalį kiekvienas kreditorius nustato pats, o turto vertę nustato nepriklausomas vertintojas. Prieš paraišką paprašykite konkrečių sąlygų.

Įkeiskite nekilnojamąjį turtą

NT įkeitimas sumažina kreditoriaus riziką, todėl paprastai leidžia gauti didesnę sumą ir palankesnes sąlygas nei be užstato. Įkeisti galima ir trečiojo asmens turtą, jei savininkas tam pritaria. Turtas neturi būti areštuotas, jau įkeistas, apsunkintas uzufruktu, o jame neturi būti įregistruotų nepilnamečių vaikų.

Pasitelkite laiduotoją arba bendraskolį

Kai jūsų pajamų nepakanka, laiduotojo stabilios pajamos gali padėti įmokai tilpti į leistiną ribą. Laiduotojas atsako už skolą, jei nustotumėte mokėti, todėl šį sprendimą verta aptarti atvirai. Bendraskolis skolą ima kartu su jumis, o jo pajamos skaičiuojamos kartu su jūsų. Ar kreditorius priims bendraskolį ir kaip vertins jo pajamas, pasitikslinkite iš anksto.

Nuspręskite dėl termino

Ilgesnis terminas sumažina mėnesio įmoką ir gali leisti tilpti į 40 % ribą, tačiau bendra palūkanų suma išauga. Jei vėliau galėsite mokėti daugiau, dažniausiai paskolą galima grąžinti anksčiau, paprastai taikant mokestį.

Sutvarkykite pajamų dokumentus ir skolas

• uždeklaruokite visas pajamas, įskaitant nuomą;

• padenkite komunalinių paslaugų ir kitus įsiskolinimus;

• sumažinkite arba uždarykite nereikalingas kredito linijas;

• paruoškite pajamų pažymas ir banko išrašus.

Pasirinkimas priklauso nuo sumos, turimo turto ir to, ar įmoka telpia į biudžetą.

Kainos pavyzdys: paskola su užstatu ir be jo

OKTIDA pateikiamas palyginimas 10 000 € paskolai 5 metams (preliminarūs skaičiavimai; realią palūkanų normą nustato kreditorius). Vienkartiniai mokesčiai į jį neįtraukti:

Pagal šį pavyzdį užstatas sumažina permoką apie 2 550 € (5 896,33 − 3 346,67). Prie paskolos su užstatu dar pridėkite vienkartinius mokesčius (notaras, brokeris, sutarties sudarymas): mažesnių paskolų pavyzdžiuose jie siekė 420–470 €, todėl realus skirtumas bus mažesnis. Be to, skolindamiesi su užstatu rizikuojate įkeistu turtu, jei nustosite mokėti.

Pagal mūsų patirtį, kreditoriai paprastai nefinansuoja, jei:

• oficialios pajamos labai mažos;
• darbo stažas mažesnis nei 6 mėnesiai;
• NT areštuotas dėl skolų;
• NT registruotas uzufruktas;
• kredito istorija bloga dėl vilkinamų įmokų arba periodiškų skolų už komunalines paslaugas;
• jūs ar jūsų sutuoktinis esate bankrutavęs;
• turtas jau įkeistas;
• NT įregistruoti nepilnamečiai vaikai.

Atsisakymo priežastį geriausia išsiaiškinti dar prieš teikiant paraiškas: dalis jų (areštas, uzufruktas, bankrotas) yra iš esmės kliūtys, o kitas (skolas, pajamų dokumentus) dažnai galima sutvarkyti.

Kodėl neverta siųsti daug paraiškų iš eilės

Kiekviena paraiška palieka pėdsaką. Mūsų duomenimis, paskolų paraiškos matomos bendroje sistemoje, todėl jei kelis kartus gavote atsisakymą, kitas kreditorius tikriausiai irgi atsisakys. Prieš teikiant naują paraišką verta nustatyti atsisakymo priežastį ir ją pašalinti arba pakeisti užstatą, sumą ar terminą.

Žingsniai, dokumentai ir trukmė

1. Paraiška. Nurodote sumą, terminą, paskirtį ir įkeičiamą turtą.
2. Kreditoriaus paieška. Parenkame pasiūlymą pagal jūsų pajamas, turtą ir laiduotoją.
3. Notaras. Sutartis ir įkeitimas įforminami pas notarą.
4. Išmokėjimas. Lėšas gaunate pagal sutartyje nurodytą paskirtį.

Paruoškite:

• NT registro išrašą ir planą (patalpų, sklypo). Išrašą galima gauti Registrų centre arba per elektroninę bankininkystę (Kitos paslaugos → Registrų centras);
• įkeičiamo turto nuotraukas: visi kambariai, virtuvė, vonia, WC, fasadas, ūkiniai pastatai;
• jūsų ir laiduotojo pajamų dokumentus ir NT vertinimą;
• įmonei: veiklos balansą ir verslo planą.

Jei neturite turto įsigijimo dokumentų, notaras gali juos užsakyti archyve. Mūsų pavyzdžiuose įforminimas užtruko 2–3 darbo dienas, kai dokumentai buvo pateikti greitai; tai ne garantija.

Prie palūkanų ir mėnesio įmokų gali būti vienkartinių mokesčių. Pateikiame du preliminarius OKTIDA klientų pavyzdžius; galutinę kainą nustato kreditorius pagal jūsų kredito istoriją, terminus ir sumą. Aktualias paslaugų kainas rasite puslapyje Paslaugų kainos.

Nedidelė paskola gali būti santykinai brangi dėl vienkartinių mokesčių: antro pavyzdžio mokesčiai (470 €) sudaro apie 16 % paskolos sumos. Be šių mokesčių gali būti ir kitų išlaidų, pavyzdžiui, NT vertinimas ar įkeitimo registravimas, todėl prieš pasirašydami paprašykite visų mokesčių sąrašo.

Sukčių požymiai

Paskolų srityje pasitaiko sukčiavimo. Būkite atsargūs, jei:

• paskolą be užstato ir su mažomis pajamomis siūlo fizinis asmuo;
• palūkanos akivaizdžiai mažesnės nei rinkoje (pavyzdžiui, mažesnės už EURIBOR);
• prieš išmokant paskolą prašo sumokėti kelis šimtus ar tūkstančius eurų „įforminimui“.

Mūsų nuomone, tokiais atvejais beveik visada kalbama apie sukčiavimą. Teisėtas kreditorius ar tarpininkas neprašo pinigų iš anksto be sąskaitos ir aiškių mokesčių sąlygų.

Refinansavimas: kada padeda, o kada ne

Refinansavimas gali sumažinti įmoką, jei brangias greitąsias paskolas pakeičiate pigesne (antrame pavyzdyje kelios brangios paskolos sujungtos į vieną su 14 % palūkanomis). Bet jei paskolą pratęsiate, bendra palūkanų suma gali išaugti, o įkeitus turtą išauga rizika. Palyginkite bendrą sumokėtiną sumą prieš refinansavimą ir po jo. Daugiau: paskolų refinansavimas.

Ką patikrinti prieš pasirašant sutartį

• metinę palūkanų normą ir ar ji fiksuota;

• mėnesio įmoką ir pirmosios įmokos terminą;

• bendrą grąžinamą sumą su visais mokesčiais;

• ankstyvo grąžinimo mokestį;

• baudų ir delspinigų sąlygas;

• lėšų panaudojimo paskirtį: lėšas galima naudoti tik pagal paskirtį, kitaip kreditorius gali nutraukti sutartį.

Prieš pasirašant verta pasitarti su teisininku.

Stipriausias argumentas prieš paskolą mažas pajamas gaunančiam žmogui toks: kiekviena nauja įmoka reikšmingai mažina biudžetą ir beveik nepalieka lėšų nenumatytoms išlaidoms. Pavėluotas atlyginimas ar netikėta sąskaita greitai lemia pradelstas įmokas, baudas ir augančią skolą. Šis argumentas pagrįstas, ypač kai paskola užtikrinta jūsų turtu.

Savitikra prieš teikiant paraišką

• Ar po įmokos liks pinigų būtiniausioms išlaidoms ir nedidelei atsargai?

• Ar jūsų pajamos stabilios bent tiek, kiek truks paskola?

• Ar paskola reikalinga tikslui, kuris duos naudos (įranga, brangių skolų refinansavimas), o ne einamosioms išlaidoms dengti?

• Ar suprantate, kad nemokant galite netekti įkeisto turto?

• Ar laiduotojas žino riziką ir sutinka?

Jei į kelis klausimus atsakėte „ne“, verta palaukti, sumažinti sumą arba aptarti kitas galimybes su brokeriu.

Ar galima įkeisti svetimą turtą?

Taip, jei NT savininkas su tuo sutinka.

Ar įkeistą turtą galima parduoti?

Taip, paskolos gavėjas turi teisę parduoti įkeistą NT.

Ar galima gauti paskolą be turto įsigijimo dokumentų?

Taip, notaras gali užsakyti turto įsigijimo dokumentus archyve.

Ar paskolą gali gauti turintys leidimą gyventi Lietuvoje?

Taip. Paskolos terminas gali būti ilgesnis nei leidimo gyventi galiojimo laikas.

Neaisku, ar jūsų pajamos, turtas ir laiduotojas leis gauti paskolą? Per nemokamą konsultaciją paskolų brokeris įvertins jūsų situaciją, aptars rizikas ir padės priimti apgalvotą sprendimą, prieš jums teikiant paraiškas kreditoriams.

• Pateikti paraišką paskolai
• Telefonas: +370 680 08400
• El. paštas: oktida@paskolasuuzstatu.lt
• Paskolos skaičiuoklė

Svarbu: straipsnis skirtas informacijai ir nėra finansinė ar teisinė konsultacija. Kiekviena paraiška vertinama individualiai.

• Lietuvos bankas: vartojimo kredito davėjams – pareiga vertinti mokumą (40 % taisyklė)
• OKTIDA klientų pavyzdžiai, palyginimai ir mokesčių pavyzdžiai: Paslaugų kainos
• Mėnesio įmokų lentelė: orientacinis anuiteto skaičiavimas pagal 12 % metines palūkanas